Αν υπάρχει μια λέξη που προκαλεί το μεγαλύτερο ενδιαφέρον στους πελάτες μας στην F-Union, αυτή είναι το «κούρεμα». Όλοι έχουν ακούσει για διαγραφές χρεών που αγγίζουν το 70% ή το 80%, αλλά πόσο εφικτό είναι αυτό για τη δική σας περίπτωση;
Ως σύμβουλοι που διαχειριζόμαστε καθημερινά πολύπλοκες υποθέσεις, οφείλουμε να είμαστε ειλικρινείς: Το κούρεμα δεν είναι μαγεία, είναι μαθηματικά. Σε αυτό το άρθρο, «ξεκλειδώνουμε» τον αλγόριθμο του εξωδικαστικού μηχανισμού και εξηγούμε πότε και πώς επιτυγχάνεται η πολυπόθητη διαγραφή οφειλών.
Τι σημαίνει «Κούρεμα» στον Εξωδικαστικό;
Όταν μιλάμε για εξωδικαστικός μηχανισμός κούρεμα, δεν εννοούμε μια οριζόντια χάρη. Εννοούμε τη διαγραφή του μέρους του χρέους που αποδεδειγμένα δεν μπορείτε να πληρώσετε.
Ο νόμος προβλέπει ανώτατα όρια διαγραφής:
- Έως 75% επί της βασικής οφειλής προς το Δημόσιο.
- Έως 85% επί των προσαυξήσεων και τόκων εκπρόθεσμης καταβολής.
- Έως 80% (ή και παραπάνω υπό προϋποθέσεις) για οφειλές προς Τράπεζες/Funds.
Η εμπειρία της F-Union: Τα ποσοστά αυτά είναι τα «ταβάνια». Το τελικό ποσοστό που θα πάρετε εσείς εξαρτάται αποκλειστικά από την οικονομική σας εικόνα.
Πώς Υπολογίζεται το Κούρεμα; (Ο Αλγόριθμος)
Το μυστικό βρίσκεται στον αλγόριθμο της πλατφόρμας. Δεν αποφασίζει κάποιος υπάλληλος αυθαίρετα. Το σύστημα εκτελεί μια σύνθετη εξίσωση βασισμένη σε δύο βασικούς πυλώνες:
1. Η Αρχή της «Μη Χειροτέρευσης»
Ο πιστωτής (Τράπεζα/Δημόσιο) δεν πρέπει να πάρει λιγότερα χρήματα από αυτά που θα έπαιρνε αν έβγαζε την περιουσία σας σε πλειστηριασμό.
- Παράδειγμα: Χρωστάτε 100.000€ και έχετε ένα σπίτι αξίας 120.000€. Σε αυτή την περίπτωση, το κούρεμα θα είναι ελάχιστο ή μηδενικό, γιατί η τράπεζα ξέρει ότι μπορεί να εισπράξει όλο το ποσό ρευστοποιώντας το ακίνητο.
2. Η Ικανότητα Αποπληρωμής
Εδώ εξετάζεται το «περίσσευμα» του εισοδήματός σας. Αφαιρούνται οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης και ό,τι μένει, πολλαπλασιάζεται με τον αριθμό των δόσεων (π.χ. 240 ή 420).
Η Φόρμουλα της F-Union:
Ποσό Ρύθμισης = (Αξία Περιουσίας) + (Ικανότητα Αποπληρωμής)
Αν το αποτέλεσμα είναι μικρότερο από το χρέος σας, η διαφορά… διαγράφεται!
Πότε Πετυχαίνουμε Μεγάλο Κούρεμα; (Case Studies)
Για να καταλάβετε πώς δουλεύει, ας δούμε δύο πραγματικά σενάρια που αντιμετωπίζουμε συχνά:
Περίπτωση Α: Ο «Ιδανικός» για Κούρεμα
- Οφειλή: 200.000€ (Επιχειρηματικό δάνειο & Εφορία).
- Περιουσία: Κανένα ακίνητο στο όνομα του οφειλέτη ή των εγγυητών.
- Εισόδημα: Χαμηλό, ίσα που καλύπτει τις ανάγκες διαβίωσης.
- Αποτέλεσμα: Ο αλγόριθμος «βλέπει» ότι δεν υπάρχει τίποτα να ρευστοποιηθεί. Εδώ το κούρεμα μπορεί να εκτοξευθεί στο 70-80%, διαγράφοντας όχι μόνο τόκους αλλά και μεγάλο μέρος του κεφαλαίου.
Περίπτωση Β: Ο Οφειλέτης με Ακίνητα
- Οφειλή: 150.000€.
- Περιουσία: Ακίνητα εμπορικής αξίας 130.000€.
- Αποτέλεσμα: Το κούρεμα θα περιοριστεί στη διαφορά (περίπου 20.000€) και στους τόκους υπερημερίας.
- Το κέρδος εδώ: Δεν είναι τόσο η διαγραφή, όσο η προστασία της περιουσίας και η ρύθμιση σε 240-420 δόσεις με χαμηλό επιτόκιο (3% σταθερό για 3 έτη), που κάνει τη δόση βιώσιμη.
Το Κρυφό «Όπλο»: Προκαταβολή για Έξτρα Κούρεμα
Μια νέα διάταξη που αξιοποιούμε στην F-Union για πελάτες που έχουν κάποια ρευστότητα, είναι η προκαταβολή.
Αν μπορείτε να πληρώσετε προκαταβολικά ένα μέρος της ρυθμισμένης οφειλής, μπορείτε να κερδίσετε επιπλέον κούρεμα στο κεφάλαιο, ίσο με το ποσό της προκαταβολής! Είναι μια στρατηγική κίνηση για όσους θέλουν να ξεμπερδεύουν γρηγορότερα.
Οι «Κρυφοί» Παράγοντες που Αυξάνουν το Κούρεμα
Πέρα από τα εμφανή (περιουσία, εισόδημα), υπάρχουν μεταβλητές που λίγοι γνωρίζουν και που η F-Union αξιοποιεί για να μεγιστοποιήσει τη διαγραφή:
α) Η Ηλικία του Χρέους
Οι οφειλές που έχουν “γεράσει” (π.χ. πάνω από 10 χρόνια) έχουν συσσωρεύσει τεράστια προσαύξηση. Εδώ το κούρεμα γίνεται πιο εύκολο, γιατί η διαγραφή των προσαυξήσεων μόνο μπορεί να φτάσει το 70-80% του συνολικού χρέους.
β) Η Κατάσταση των Εγγυητών
Αν υπάρχουν εγγυητές με δική τους περιουσία, ο αλγόριθμος τους συνυπολογίζει. Στην F-Union, αναλύουμε αν συμφέρει να ενταχθούν όλοι μαζί (κύριος οφειλέτης + εγγυητές) για να “αραιώσουμε” την εικόνα της περιουσίας.
γ) Το Είδος της Δραστηριότητας (για επιχειρήσεις)
Επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται σε κλάδους με κοινωνικό ενδιαφέρον (π.χ. υγεία, παιδεία) μπορούν να τεκμηριώσουν ισχυρότερα τη βιωσιμότητά τους, αυξάνοντας έμμεσα το κούρεμα.
Κούρεμα Δημοσίου vs Τραπεζών: Ποιο είναι Μεγαλύτερο;
Μια από τις πιο συχνές ερωτήσεις που δεχόμαστε στην F-Union είναι: «Πού θα πάρω καλύτερη διαγραφή;»
Η απάντηση εξαρτάται από τον τύπο της οφειλής:
Οφειλές προς το Δημόσιο (ΑΑΔΕ & ΕΦΚΑ)
- Βασική οφειλή (κεφάλαιο): Διαγραφή έως 75%.
- Προσαυξήσεις & τόκοι: Διαγραφή έως 85%.
- Πλεονέκτημα: Το Δημόσιο έχει υποχρέωση να συμμετάσχει στη ρύθμιση. Δεν μπορεί να απορρίψει την πρόταση.
Οφειλές προς Τράπεζες/Funds
- Ποσοστό κουρέματος: Έως 80-90% (ειδικά σε “κόκκινα” δάνεια που έχουν αγοραστεί από servicers σε χαμηλές τιμές).
- Μειονέκτημα: Οι τράπεζες διατηρούν δικαίωμα απόρριψης αν θεωρήσουν την πρόταση μη συμφέρουσα.
Τι Γίνεται με τα «Κόκκινα Δάνεια»; (Servicers & Funds)
Τα δάνεια που έχουν πουληθεί σε Funds διαχείρισης απαιτήσεων παρουσιάζουν ιδιαίτερο ενδιαφέρον.
Γιατί; Επειδή τα Funds τα αγόρασαν συνήθως με τεράστιο discount (π.χ. 10-20 σεντς ανά ευρώ). Άρα, έχουν περισσότερο περιθώριο να δεχτούν μεγάλο κούρεμα και να κερδίσουν ακόμα.
Παράδειγμα:
- Χρωστάτε στην Τράπεζα Χ: 100.000€.
- Η Τράπεζα πούλησε το δάνειο σε Fund για 15.000€.
- Αν το Fund δεχτεί ρύθμιση στα 25.000€, έχει ήδη κερδίσει 10.000€.
Στην F-Union, αξιοποιούμε αυτό το γεγονός στη διαπραγμάτευση, πιέζοντας για υψηλότερη διαγραφή.
Πόσες Δόσεις να Επιλέξετε; (Η Στρατηγική των 240 vs 420)
Η επιλογή του αριθμού των δόσεων δεν επηρεάζει άμεσα το ποσό της διαγραφής, αλλά επηρεάζει το ύψος της μηνιαίας δόσης και την τελική σας ρευστότητα.
Tip F-Union: Συνήθως συνιστούμε τις 420 δόσεις, γιατί δίνουν ευελιξία. Μπορείτε πάντα να προπληρώσετε αργότερα χωρίς ποινή.
Κούρεμα & Φορολογικές Συνέπειες: Τι Πρέπει να Ξέρετε
Μια πτυχή που αγνοείται συχνά είναι η φορολογική μεταχείριση της διαγραφής.
Η κακή είδηση: Το ποσό που διαγράφεται θεωρείται θεωρητικά «έσοδο» για φορολογικούς σκοπούς. Ωστόσο:
- Για φυσικά πρόσωπα: Δεν υπάρχει πρακτικό ζήτημα, καθώς το εισόδημα από διαγραφή χρέους δεν φορολογείται στην πράξη αν δεν υπάρχει πραγματική είσπραξη.
- Για επιχειρήσεις: Η διαγραφή εγγράφεται ως έκτακτο έσοδο στα λογιστικά βιβλία, αλλά συνήθως καλύπτεται από ζημίες προηγούμενων χρήσεων.
Η ομάδα της F-Union συνεργάζεται με φορολογικούς συμβούλους για να διασφαλίσουμε ότι δεν θα έχετε εκπλήξεις μετά τη ρύθμιση.
Τι Κάνουμε αν η Πρόταση Δεν μας Ικανοποιεί; (Εναλλακτικές Λύσεις)
Υπάρχουν περιπτώσεις που ο αλγόριθμος προτείνει μικρό κούρεμα ή υπερβολικά υψηλές δόσεις. Τι επιλογές έχετε;
Επιλογή 1: Απόρριψη & Νέα Αίτηση
Αν αλλάξει η οικονομική σας κατάσταση (π.χ. χάσατε τη δουλειά σας), μπορείτε να υποβάλετε νέα αίτηση με ενημερωμένα στοιχεία.
Επιλογή 2: Διμερής Συμφωνία με Πιστωτές
Η F-Union μπορεί να διαπραγματευτεί απευθείας με Τράπεζες/Funds, παρακάμπτοντας την πλατφόρμα. Συχνά, τα Funds προτιμούν μια γρήγορη «διακανονισμό» παρά μια παρατεταμένη διαδικασία.
Επιλογή 3: Πτωχευτικός Κώδικας (Ακραίο Σενάριο)
Αν καμία ρύθμιση δεν είναι βιώσιμη, η προσφυγή στον Πτωχευτικό Κώδικα παραμένει η «τελευταία γραμμή άμυνας». Εδώ, το κούρεμα μπορεί να φτάσει το 100%, αλλά με σοβαρές συνέπειες (απώλεια περιουσίας, στίγμα).
Γιατί να Εμπιστευτείτε την F-Union για τον Υπολογισμό;
Πολλοί επιχειρούν να κάνουν την αίτηση μόνοι τους και απογοητεύονται από το αποτέλεσμα. Το λάθος; Λανθασμένη εισαγωγή στοιχείων που «φουσκώνει» την αξία της περιουσίας ή το εισόδημα.
Στην F-Union:
- Διορθώνουμε τις Αξίες: Ελέγχουμε αν οι αντικειμενικές αξίες των ακινήτων στην πλατφόρμα ανταποκρίνονται στην πραγματικότητα ή αν χρειάζεται τεκμηριωμένη αμφισβήτηση.
- Τεκμηριώνουμε τα Έξοδα: Για τις επιχειρήσεις, φροντίζουμε να αποτυπωθούν σωστά τα λειτουργικά έξοδα, ώστε να μην εμφανίζεται πλασματική κερδοφορία που μειώνει το κούρεμα.
- Στρατηγική Πριν την Αίτηση: Σας λέμε πριν πατήσετε το κουμπί τι να περιμένετε, ώστε να μην βρεθείτε προ εκπλήξεων.
