Εξωδικαστικός, διμερής διαπραγμάτευση ή πτώχευση μικρού αντικειμένου: ποια λύση ταιριάζει σε ποιον
Ο εξωδικαστικός μηχανισμός, η διμερής διαπραγμάτευση και η πτώχευση μικρού αντικειμένου είναι οι τρεις βασικές διαδρομές για τη ρύθμιση χρεών. Εδώ βλέπεις τι σημαίνει η καθεμία και σε ποια περίπτωση ταιριάζει.
Σύντομη απάντηση
Αν έχεις πολλούς πιστωτές και συνολικό χρέος από 5.000 ευρώ και θέλεις βιώσιμη αποπληρωμή, ταιριάζει ο εξωδικαστικός μηχανισμός. Όταν η οφειλή αφορά έναν πιστωτή με διάθεση συνεργασίας, ταιριάζει η διμερής διαπραγμάτευση. Τέλος, αν η αδυναμία πληρωμής είναι μόνιμη και η περιουσία σου δεν ξεπερνά τα 350.000 ευρώ, ταιριάζει η πτώχευση μικρού αντικειμένου.
Τελευταία ενημέρωση: 13 Οκτωβρίου 2026
Εξωδικαστικός μηχανισμός, διμερής διαπραγμάτευση και πτώχευση: οι τρεις διαδρομές
Στην Ελλάδα, ένας οφειλέτης που δυσκολεύεται να ανταποκριθεί έχει τρεις βασικούς δρόμους. Δεν είναι ανταγωνιστικοί. Αντίθετα, είναι διαφορετικά εργαλεία για διαφορετικές συνθήκες, και η λάθος επιλογή κοστίζει χρόνο και χρήματα.
Ο εξωδικαστικός μηχανισμός είναι μια διαδικασία αναδιάρθρωσης μέσω ηλεκτρονικής πλατφόρμας. Οι οφειλές σε τράπεζες, servicers, Δημόσιο και ΕΦΚΑ μπαίνουν σε μία κοινή πρόταση. Με τον Ν. 5313/2026 (ΦΕΚ Α' 102/25.06.2026) το κατώτατο όριο οφειλών έπεσε στα 5.000 ευρώ, ενώ η σύμβαση αναδιάρθρωσης αποτελεί πλέον εκτελεστό τίτλο. Επιπλέον, ο νόμος προβλέπει ειδική δυνατότητα προστασίας της κύριας κατοικίας. Η διαδικασία του άρθρου 14 ξεκινά στις 21 Σεπτεμβρίου 2026 και υπάρχει εξάμηνο παράθυρο επανένταξης.
Εξωδικαστικός μηχανισμός
Μία πλατφόρμα, όλοι οι πιστωτές, κοινή πρόταση. Στόχος η βιώσιμη αποπληρωμή και η διατήρηση της δραστηριότητας ή της κατοικίας.
Διμερής διαπραγμάτευση
Άμεση συμφωνία με έναν πιστωτή, χωρίς ειδικό πλαίσιο. Γρήγορη και ευέλικτη, αλλά εξαρτάται εξ ολοκλήρου από τη διάθεση του άλλου μέρους.
Πτώχευση μικρού αντικειμένου
Δικαστική διαδικασία του Ν. 4738/2020 με απλοποιημένη πορεία, για όσους έχουν περιουσία έως 350.000 ευρώ και στόχο την απαλλαγή από τα χρέη.
Στην πτώχευση μικρού αντικειμένου (άρθρα 172 έως 188 του Ν. 4738/2020) υποβάλλεις την αίτηση ηλεκτρονικά στο Μητρώο Φερεγγυότητας, όπου μένει ορατή για 30 ημέρες. Ωστόσο η διαδικασία οδηγεί σε ρευστοποίηση της περιουσίας και, μετά από περίοδο καταβολής εισοδήματος στους πιστωτές, σε απαλλαγή. Είναι η δυνατότητα της δεύτερης ευκαιρίας, όχι το πρώτο βήμα.
| Κριτήριο | Εξωδικαστικός μηχανισμός | Διμερής διαπραγμάτευση | Πτώχευση μικρού αντικειμένου |
|---|---|---|---|
| Πιστωτές | Όλοι μαζί, σε μία πλατφόρμα | Ένας κάθε φορά | Όλοι, μέσω δικαστικής διαδικασίας |
| Ελάχιστο χρέος | 5.000 ευρώ | Χωρίς όριο | Χωρίς όριο χρέους |
| Δικαστήριο | Όχι, συμφωνία με τους πιστωτές | Όχι | Ναι, πτωχευτικό δικαστήριο |
| Περιουσία | Δυνατότητα προστασίας κύριας κατοικίας | Ανάλογα με τη συμφωνία | Ρευστοποίηση, όριο έως 350.000 ευρώ |
| Ταιριάζει σε | Βιώσιμη αποπληρωμή με πολλούς πιστωτές | Λίγους, συνεργάσιμους πιστωτές | Μόνιμη αδυναμία πληρωμής |
Και οι 120 δόσεις; Η νέα ρύθμιση 120 δόσεων είναι προς το παρόν ανακοίνωση που εκκρεμεί και δεν ισχύει ακόμα. Ωστόσο, δεν είναι λόγος να περιμένεις, ούτε να αναβάλεις μια λύση που χρειάζεσαι σήμερα. Διάβασε αναλυτικά το άρθρο μας της 5/10.
Ποια λύση ταιριάζει σε ποιον: πότε επιλέγεις εξωδικαστικό μηχανισμό
Η επιλογή δεν γίνεται με βάση το ποσό που χρωστάς, αλλά με βάση το προφίλ της οφειλής σου.
Έχεις οφειλές σε περισσότερους από έναν πιστωτές, για παράδειγμα τράπεζα, εφορία και ΕΦΚΑ μαζί, και συνολικό χρέος από 5.000 ευρώ και πάνω.
Επιπλέον, έχεις σταθερό εισόδημα ή λειτουργεί η επιχείρησή σου, και θέλεις να συνεχίσεις να πληρώνεις με όρους που αντέχεις. Ταιριάζει και σε όποιον θέλει να προστατεύσει την κύρια κατοικία του.
Η οφειλή σου είναι προς έναν ή δύο πιστωτές, δεν έχεις καθυστερήσεις σε άλλα μέτωπα και ο πιστωτής δείχνει διάθεση συνεργασίας.
Αν η ανάγκη είναι μια πρόσκαιρη διευκόλυνση και όχι συνολική αναδιάρθρωση, είναι συχνά η πιο γρήγορη λύση.
Η αδυναμία πληρωμής είναι μόνιμη, η περιουσία σου δεν ξεπερνά τα 350.000 ευρώ και οι προσπάθειες ρύθμισης δεν απέδωσαν.
Τότε ο στόχος είναι πλέον η οικονομική επανεκκίνηση, γνωρίζοντας ότι η διαδικασία περιλαμβάνει ρευστοποίηση περιουσίας.
Οι παραπάνω περιπτώσεις είναι ενδεικτικές. Κάθε φάκελος έχει τις δικές του λεπτομέρειες και η τελική επιλογή προκύπτει μόνο από την πλήρη εικόνα των οφειλών.
Πώς αναλαμβάνει η F-Union τον φάκελό σου
Το βάρος δεν είναι μόνο τα χρέη, είναι και η γραφειοκρατία γύρω τους. Η F-Union αναλαμβάνει την πλήρη διαχείριση του φακέλου, ώστε να μην χρειάζεται να τρέχεις μόνος σου.
Αποτύπωση της οικονομικής εικόνας
Αρχικά, καταγράφουμε όλες τις οφειλές, τους πιστωτές, το εισόδημα και την περιουσία σου.
Επιλογή της σωστής διαδρομής
Στη συνέχεια, με βάση την εικόνα αυτή, προτείνουμε τη διαδρομή που ταιριάζει στο προφίλ σου.
Συγκέντρωση και προετοιμασία δικαιολογητικών
Ετοιμάζουμε και υποβάλλουμε τον φάκελο και την αίτηση, ώστε όλα να είναι σωστά με την πρώτη φορά.
Επικοινωνία με τους πιστωτές
Έπειτα, αναλαμβάνουμε την επικοινωνία και τη διαπραγμάτευση με τα εμπλεκόμενα μέρη.
Παρακολούθηση μέχρι το αποτέλεσμα
Δεν σταματάμε στην υποβολή. Αντίθετα, σε ενημερώνουμε σε κάθε στάδιο, μέχρι να ολοκληρωθεί η ρύθμιση.
Συνηθισμένα λάθη στην επιλογή διαδρομής
Η αναμονή είναι το πρώτο λάθος. Όταν περιμένεις μια νέα ρύθμιση, οι καθυστερήσεις μεγαλώνουν, ενώ ο εξωδικαστικός μηχανισμός είναι διαθέσιμος ήδη σήμερα.
Δεύτερο λάθος είναι η διμερής διαπραγμάτευση με έναν μόνο πιστωτή, ενώ υπάρχουν και άλλες οφειλές. Έτσι κλείνεις ένα μέτωπο, αλλά μένουν ανοιχτά τα υπόλοιπα.
Τέλος, πολλοί επιλέγουν την πτώχευση μικρού αντικειμένου χωρίς να εξετάσουν πρώτα μια ρύθμιση. Επειδή περιλαμβάνει ρευστοποίηση περιουσίας, συνήθως είναι η τελευταία επιλογή και όχι η πρώτη.
Συχνές Ερωτήσεις
Ποιο είναι το κατώτατο όριο οφειλών για τον εξωδικαστικό μηχανισμό;
Ο Ν. 5313/2026 μείωσε το όριο από τα 10.000 στα 5.000 ευρώ συνολικών οφειλών.
Ποια είναι η διαφορά εξωδικαστικού και διμερούς διαπραγμάτευσης;
Ο εξωδικαστικός μηχανισμός συγκεντρώνει όλους τους πιστωτές σε μία διαδικασία μέσω πλατφόρμας. Η διμερής διαπραγμάτευση είναι συμφωνία με έναν πιστωτή κάθε φορά, χωρίς ειδικό πλαίσιο.
Πότε ταιριάζει η πτώχευση μικρού αντικειμένου;
Όταν η αδυναμία πληρωμής είναι μόνιμη, η περιουσία δεν ξεπερνά τα 350.000 ευρώ και οι άλλες λύσεις δεν απέδωσαν. Περιλαμβάνει ρευστοποίηση περιουσίας και στοχεύει στην απαλλαγή από τα χρέη.
Προστατεύει ο εξωδικαστικός μηχανισμός την κύρια κατοικία;
Ο Ν. 5313/2026 προβλέπει ειδική διαδικασία διάσωσης της κύριας κατοικίας, που ισχύει από τις 21 Σεπτεμβρίου 2026. Ωστόσο δεν είναι γενικό ακατάσχετο, αλλά προστασία στο πλαίσιο συγκεκριμένης ρύθμισης, και μπορεί να απαιτεί ρευστοποίηση άλλων ακινήτων.
Θα ισχύσουν οι νέες 120 δόσεις;
Προς το παρόν πρόκειται για ανακοίνωση που εκκρεμεί. Μέχρι να υπάρξει νόμος και σαφείς όροι, δεν αποτελεί βάση για να σχεδιάσεις τη λύση σου.
Τι αναλαμβάνει η F-Union;
Την πλήρη διαχείριση του φακέλου: αποτύπωση οφειλών, επιλογή διαδρομής, δικαιολογητικά, επικοινωνία με τους πιστωτές και παρακολούθηση μέχρι το αποτέλεσμα.
Μίλησε μαζί μας για τον φάκελό σου
Κάλεσέ μας και θα δούμε μαζί ποια διαδρομή σου ταιριάζει.
211 001 01 02[email protected]
