Νέος νόμος για τα δάνεια: όλα τα μέτρα προστασίας των δανειοληπτών

Μπορείτε να ζητήσετε από τον servicer, χωρίς καμία χρέωση, τη σύμβαση, το ιστορικό όλων των πληρωμών σας, τον τρόπο υπολογισμού του επιτοκίου και αναλυτική κατάσταση της οφειλής με κεφάλαιο, τόκους, προμήθειες και έξοδα. Η προθεσμία απάντησης είναι 45 ημέρες.

Αν η προθεσμία περάσει άπρακτη, η απαίτηση δεν παράγει συμβατικούς τόκους ούτε τόκους υπερημερίας μέχρι να σας δοθούν πλήρη στοιχεία. Κάθε αντίθετος όρος σύμβασης είναι άκυρος.

Το ανώτατο όριο οφειλής του άρθρου 39 του ν. 3259/2004 εφαρμόζεται πλέον σε κάθε είδους δάνειο ή πίστωση. Αφορά οφειλές με καθυστέρηση τουλάχιστον 90 ημερών.

Ο επανυπολογισμός γίνεται αυτόματα, χωρίς αίτηση ή ενέργεια του οφειλέτη, μέσα σε έξι μήνες για τις υπάρχουσες απαιτήσεις. Λαμβάνονται υπόψη το αρχικό κεφάλαιο και όσα έχετε ήδη πληρώσει. Αν υπάρχει εκτέλεση σε εξέλιξη, μπορεί να συνεχιστεί μόνο μέχρι το νέο, μειωμένο ποσό. Ποσά που έχουν ήδη καταβληθεί δεν επιστρέφονται.

Όσο τηρείτε μια ρύθμιση, απαγορεύονται η καταγγελία της, η διαταγή πληρωμής, οι κατασχέσεις και ο πλειστηριασμός. Πράξεις που γίνονται κατά παράβαση είναι αυτοδικαίως άκυρες.

Ο δανειστής που παραβιάζει τον κανόνα πιστώνει στον οφειλέτη πέντε μηνιαίες δόσεις και παρατείνει τη ρύθμιση κατά πέντε δόσεις χωρίς τόκους. Επιπλέον επιβάλλεται πρόστιμο από 50.000 έως 500.000 ευρώ ανά δανειολήπτη, που διπλασιάζεται στη δεύτερη παράβαση.

Ο πιστωτής οφείλει να καταθέτει εγγράφως πρόταση ρύθμισης τουλάχιστον τρεις μήνες πριν από τον πλειστηριασμό. Η πρόταση πρέπει να είναι κατάλληλη, βιώσιμη και τεκμηριωμένη με βάση την πραγματική ικανότητα αποπληρωμής σας και κοινοποιείται ηλεκτρονικά μέσω πλατφόρμας.

Από τον Φεβρουάριο του 2027 η διαπραγμάτευση με τον δανειστή γίνεται με ξεκάθαρο χρονοδιάγραμμα και μέσω ψηφιακής πλατφόρμας:

Ο δανειστής σας ειδοποιεί το πολύ 60 ημέρες αφότου η καθυστέρηση ξεπεράσει τις 90 ημέρες. Εσείς υποβάλλετε αίτηση μέσα σε δύο μήνες. Ο δανειστής απαντά μέσα σε τρεις μήνες από τον πλήρη φάκελο, είτε με πρόταση είτε με αιτιολογημένη απόρριψη. Εσείς απαντάτε μέσα σε έναν μήνα και η σύμβαση υπογράφεται μέσα σε έναν μήνα. Όλη η διαδικασία ολοκληρώνεται το πολύ σε έξι μήνες.

Η προκαταβολή περιορίζεται στο 15% του κεφαλαίου και μπορεί να μειωθεί ή να παραλειφθεί σε περιπτώσεις ιδιαίτερης οικονομικής δυσχέρειας ή προβλημάτων υγείας. Από την υποβολή πλήρους αίτησης και μέχρι το τέλος της διαδικασίας δεν επιτρέπεται εκτέλεση στην κύρια κατοικία. Η αίτηση δεν επιβαρύνεται με χρεώσεις, αφορά και τον εγγυητή και συνδυάζεται με τον εξωδικαστικό μηχανισμό. Η εποπτεία ανήκει στην Τράπεζα της Ελλάδος.

Η ρύθμιση των 72 δόσεων επεκτείνεται σε έως 120 μηνιαίες δόσεις, με ελάχιστη δόση 30 ευρώ. Αφορά οφειλές που έγιναν ληξιπρόθεσμες έως 31 Δεκεμβρίου 2024, με αιτήσεις έως 30 Ιουνίου 2027. Όσοι έχουν ήδη ρύθμιση 72 δόσεων σε ισχύ μπορούν, αν θέλουν, να περάσουν στις 120.

Με τη ρύθμιση παρέχονται αποδεικτικό ενημερότητας, αναστολή των αναγκαστικών μέτρων και αναστολή της παραγραφής. Η ρύθμιση χάνεται αν δεν πληρωθούν δύο συνεχόμενες δόσεις.

Οι εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων αποκτούν νέες υποχρεώσεις διαφάνειας και υποβολής στοιχείων και υπόκεινται σε ετήσιο έλεγχο και κυρώσεις από την Τράπεζα της Ελλάδος. Παράλληλα καταργούνται οι χρονικοί περιορισμοί υπαγωγής στη ρύθμιση οφειλών από καταπτώσεις εγγυήσεων του Δημοσίου, της Ελληνικής Αναπτυξιακής Τράπεζας και του ΤΕΜΠΜΕ.